berapa harga rumah yang boleh saya beli ? Kalkulator kemampuan rumah kami menganggarkan berapa banyak rumah yang anda mampu dengan mempertimbangkan di mana anda tinggal.

berapa pendapatan tahunan anda, berapa banyak yang telah anda simpan untuk bayaran pendahuluan, dan bagaimana hutang atau perbelanjaan bulanan anda. Anggaran ini akan memberikan gambaran ringkas mengenai apa yang anda mampu ketika mempertimbangkan untuk membeli rumah.

Pergi selangkah lebih jauh dengan menggunakan beberapa penapis lanjutan untuk gambaran yang lebih tepat tentang apa yang anda mampu untuk kediaman masa depan dengan memasukkan kos yang berkaitan dengan kepemilikan rumah. Pilihan lanjutan merangkumi perkara seperti insurans pemilik rumah bulanan, kadar faedah gadai janji, insurans gadai janji swasta (jika ada), jenis pinjaman, dan kadar cukai harta tanah. Semakin banyak pemboleh ubah yang anda masukkan ke dalam kalkulator kemampuan rumah, anda akan menghasilkan lebih dekat berapa banyak rumah yang anda mampu.

Cara mengira pendapatan tahunan untuk isi rumah anda

Untuk menentukan berapa banyak gadai janji yang anda mampu bayar setiap bulan, mulakan dengan melihat berapa banyak yang anda peroleh setiap tahun sebelum cukai. Pertimbangkan semua pendapatan anda untuk tahun ini, yang merangkumi gaji, gaji, tip, komisen, dll.

Sekiranya anda mempunyai pasangan atau pasangan yang mempunyai pendapatan yang juga akan menyumbang kepada gadai janji bulanan, pastikan untuk memasukkannya juga ke dalam pendapatan tahunan kasar rumah tangga anda. Kemudian ambil pendapatan tahunan anda dan bahagikan dengan 12 untuk menentukan pendapatan bulanan anda.

Ikuti peraturan hutang / pendapatan 28/36

Peraturan ini menegaskan bahawa anda tidak mahu membelanjakan lebih daripada 28% pendapatan bulanan anda untuk perbelanjaan berkaitan perumahan dan tidak membelanjakan lebih daripada 36% pendapatan anda untuk semua hutang, termasuk gadai janji baru anda. Mengekalkan parameter ini akan memastikan wang yang mencukupi untuk makanan, gas, percutian, dan simpanan untuk persaraan.

Contoh: Katakan anda dan pasangan anda mempunyai pendapatan bulanan gabungan sebanyak $ 5,000. Dengan menerapkan peraturan 28/36, anda tidak mahu berbelanja lebih daripada:

$ 1.400 untuk perbelanjaan berkaitan rumah ($ 5,000 x .28)

Jumlah hutang $ 1.800 ($ 5.000 x .36)

Berapa jumlah wang pendahuluan yang anda perlukan untuk rumah?

Bayaran pendahuluan 20% adalah standard jika anda mampu. Walaupun beberapa pinjaman gadai janji hanya memerlukan sedikit sebanyak 3,5 persen ke bawah, atau tidak ada sama sekali, wang pendahuluan yang lebih besar akan memberi kesan yang lebih besar.

Wang pendahuluan anda dengan berkesan mengurangkan jumlah pinjaman rumah anda, yang meningkatkan anggaran kemampuan rumah anda, dan pada masa yang sama, mengurangkan pembayaran gadai janji anda setiap bulan. Sebagai contoh, di bawah adalah carta yang menunjukkan bagaimana tahap pendahuluan tertentu, berdasarkan peratusan harga jualan, secara langsung mempengaruhi pembayaran gadai janji bulanan anda (berdasarkan gadai janji 30 tahun pada kadar tetap 4.241% APR):

Gunakan kalkulator kemampuan untuk melihat bagaimana wang pendahuluan anda mempengaruhi anggaran kemampuan rumah anda

Buat senarai perbelanjaan bulanan anda

Pemberi pinjaman mengira berapa banyak yang akan mereka berikan kepada anda untuk membeli rumah berdasarkan pendapatan bulanan anda ditolak perbelanjaan tetap dan tetap yang wajib anda bayar. Setelah perbelanjaan bulanan anda ditulis ke dalam senarai, anda dapat menentukan dengan lebih tepat berapa banyak wang yang tersisa untuk dibelanjakan untuk gadai janji bulanan.

Anda harus memasukkan perbelanjaan seperti berikut:

  • Pinjaman pelajar
  • Pinjaman kereta
  • Pembayaran hutang kad kredit
  • Tanggungjawab
  • Sokongan kanak-kanak

Pemberi pinjaman tidak memasukkan perbelanjaan sara hidup sebagai sebahagian daripada pengiraan ini. Semasa menambahkan hutang bulanan anda, anda tidak boleh memasukkan kos seperti:

  • Utiliti
  • Kos pengangkutan
  • Gas
  • Elektrik
  • Barangan runcit
  • Penjagaan kanak-kanak
  • Insuran kereta
  • Insurans hayat
  • Insuran kesihatan
  • Bil kabel
  • Bil telefon

Senaraikan perbelanjaan anda dan kemudian tambahkan bersama-sama untuk mendapatkan jumlah perbelanjaan bulanan anda.

Apakah pelbagai jenis pinjaman perumahan?

Terdapat beberapa jenis pinjaman rumah, tetapi mana yang sesuai untuk anda akan bergantung sepenuhnya pada apa yang anda layak dan yang akhirnya paling sesuai untuk keadaan kewangan anda. Berikut adalah lima pinjaman rumah yang paling biasa anda akan hadapi.

Pinjaman Berkadar Tetap

Pinjaman dengan kadar tetap mempunyai kadar faedah yang sama untuk keseluruhan tempoh pinjaman. Ini bermaksud pembayaran rumah bulanan anda akan sama, walaupun untuk pinjaman jangka panjang, seperti gadai janji kadar tetap 30 tahun. Dua faedah untuk jenis pinjaman gadai janji ini adalah kestabilan dan dapat mengira jumlah faedah anda dari rumah anda di muka.

Pinjaman Berkadar Laras

Gadai janji dengan kadar laras (ARM) mempunyai kadar faedah yang boleh berubah dari masa ke masa. Biasanya, mereka bermula dengan kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman dengan kadar tetap dan mengekalkan kadar tersebut selama beberapa tahun sebelum menukar kadar faedah dari tahun ke tahun. Sebagai contoh, jika anda mempunyai ARM 5/1, anda akan mempunyai kadar faedah yang sama untuk 5 tahun pertama, dan kemudian kadar faedah gadai janji anda akan berubah dari tahun ke tahun. Manfaat utama pinjaman dengan kadar boleh laras adalah bermula dengan kadar faedah yang lebih rendah untuk meningkatkan kemampuan.

Pinjaman FHA

Sebilangan besar pinjaman rumah memerlukan pendahuluan 20%, tetapi pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) hanya memerlukan minimum 3.5%. Pinjaman jenis ini membuka pintu bagi banyak pemilik rumah berpotensi yang tidak mempunyai simpanan untuk wang pendahuluan yang besar. Walau bagaimanapun, pinjaman ini biasanya memerlukan insurans gadai janji swasta (PMI) yang harus ditambahkan ke dalam perbelanjaan bulanan anda. PMI biasanya .05-1% dari kos pinjaman rumah tetapi mungkin berbeza bergantung pada skor kredit.

Pinjaman USDA

Jenis pinjaman ini direka khas untuk keluarga yang ingin membeli rumah di kawasan luar bandar. Sama seperti pinjaman FHA, pinjaman rumah ini membolehkan keluarga berpendapatan rendah menjadi pemilik rumah. Pinjaman ini tidak memerlukan wang pendahuluan, tetapi anda perlu mendapatkan insurans gadai janji swasta.2>

Pinjaman VA

Pinjaman ini adalah pilihan yang bagus untuk sesiapa sahaja yang merupakan veteran atau sedang berkhidmat di tentera Amerika Syarikat. Pinjaman ini tidak memerlukan wang pendahuluan, dan tidak seperti pinjaman lain, pinjaman ini juga tidak memerlukan insurans gadai janji swasta.

Bagaimana jangka masa pinjaman dan kadar faedah mempengaruhi gadai janji anda

Jumlah bulanan pembayaran gadai janji anda bergantung pada jangka masa pinjaman (tempoh) dan kadar faedah. Secara amnya, pinjaman jangka panjang akan mempunyai pembayaran bulanan yang lebih rendah, tetapi dengan kadar faedah yang lebih tinggi, jadi anda akhirnya akan membayar lebih banyak wang sepanjang hayat pinjaman tersebut. Anda boleh mengumpulkan kredit anda atau menyimpan dengan bayaran pendahuluan yang lebih besar untuk memenuhi syarat untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah. Pemberi pinjaman juga dapat membantu menentukan kemampuan gadai janji anda, dan memberikan jangka masa pinjaman dan kadar faedah terbaik untuk kediaman anda.

Jadual di bawah menunjukkan perbezaan antara pinjaman 15 hingga 30 tahun dan bagaimana ia akan mempengaruhi pembayaran gadai janji bulanan anda jika semua pemboleh ubah lain, termasuk kadar faedah, tetap sama. Menggunakan pinjaman rumah sebanyak $ 300,000 ini akan menjadi hasilnya (berdasarkan kadar tetap 4,241% APR):

| 15 Tahun | $ 2,255,47 | $ 405,984 | | 30 Tahun | $ 1,474.24 | $ 530,726 |

Begitu juga, semakin rendah kadar faedah yang anda dapat, semakin sedikit anda akan membayar setiap bulan untuk gadai janji anda dan juga sepanjang hayat pinjaman. Berikut adalah beberapa contoh hipotesis tentang bagaimana perbezaan kecil dalam APR (%) anda dapat mempengaruhi apa yang anda bayar terhadap gadai janji anda.

| 4% | $ 1,432,25 | $ 515,609 | | 4.25% | $ 1.475.82 | $ 531.295 | | 4.50% | $ 1,520.06 | $ 547,220 | | 4.75% | $ 1,564.94 | $ 563,379 |

Mengapa skor kredit penting?

Secara amnya, semakin tinggi skor kredit yang anda miliki, semakin rendah kadar faedah yang akan anda perolehi dan tingkatkan keseluruhan yang anda dapat di sebuah rumah. Walaupun menurunkan kadar faedah anda sebanyak setengah peratus dapat menjimatkan ribuan dolar dan meningkatkan julat kemampuan anda dengan ketara.

Apakah perbezaan antara kadar faedah APR vs?

Kadar Faedah Gadai janji

Kadar faedah gadai janji adalah jumlah yang dikenakan oleh pemberi pinjaman sebagai pertukaran untuk meminjamkan wang kepada pembeli. Ia dinyatakan sebagai peratusan tahunan dari jumlah pinjaman tetapi dikira dalam pembayaran gadai janji bulanan.

Kadar Peratusan Tahunan (APR)

APR (%) adalah nombor yang dirancang untuk membantu anda menilai jumlah kos gadai janji. Sebagai tambahan kepada kadar faedah, ia mengambil kira bayaran, potongan harga, dan kos lain yang mungkin anda hadapi sepanjang hayat pinjaman. APR dikira mengikut keperluan persekutuan dan dikehendaki oleh undang-undang untuk dinyatakan dalam semua anggaran gadai janji rumah. Ini membolehkan anda membandingkan dengan lebih baik jumlah gadai janji yang anda dapat dari pemberi pinjaman yang berbeza dan untuk melihat mana yang sesuai untuk anda.

Apakah cukai harta tanah?

Sebagai pemilik rumah, anda akan membayar cukai harta tanah sama ada dua kali setahun atau sebagai sebahagian daripada pembayaran rumah bulanan anda. Cukai ini adalah peratusan dari nilai rumah yang dinilai dan berbeza mengikut kawasan. Sebagai contoh, sebuah rumah bernilai $ 500,000 di San Francisco, dikenakan cukai pada kadar 1.159%, diterjemahkan kepada pembayaran $ 5,795 setiap tahun.

Penting untuk mempertimbangkan cukai ketika memutuskan berapa banyak rumah yang anda mampu. Semasa membeli rumah, biasanya anda perlu membayar balik cukai harta tanah kepada penjual, sebagai sebahagian daripada kos penutupan. Oleh kerana cukai harta tanah dikira berdasarkan nilai rumah yang dinilai, jumlahnya biasanya dapat berubah secara drastik setelah rumah dijual, bergantung pada berapa nilai rumah tersebut meningkat atau menurun.

Berapa insurans pemilik rumah dan apa yang dilindungi?

Insurans pemilik rumah adalah gabungan dua jenis perlindungan:

  • Insurans harta tanah: melindungi pemilik rumah dari pelbagai kemungkinan ancaman seperti kerosakan berkaitan cuaca, vandalisme, dan pencurian.
  • Insurans liabiliti: melindungi pemilik rumah dari tuntutan undang-undang atau tuntutan yang difailkan oleh pihak ketiga atas kemalangan yang berlaku di dalam kediaman.

Pada tahun 2019, kos tahunan insurans pemilik rumah adalah $ 1,083 di seluruh negara. Kos polisi insurans pemilik rumah akan berbeza-beza bergantung pada jenis harta tanah yang diinsuranskan (contohnya kondominium, rumah bergerak, kediaman keluarga tunggal, dll.) Dan jumlah perlindungan yang dikehendaki oleh pemiliknya. Pemberi pinjaman menghendaki pembeli mendapatkan insurans pemilik rumah agar premium insurans dimasukkan dalam pembayaran gadai janji bulanan.

Apa itu Insurans Gadai janji Swasta (PMI)?

Insurans gadai janji melindungi pemberi pinjaman gadai janji daripada kerugian sekiranya peminjam gagal membayar pinjaman. Insurans gadai janji persendirian (PMI) diperlukan untuk peminjam pinjaman konvensional dengan wang pendahuluan kurang dari 20%.

PMI biasanya berharga antara 0,05% hingga 1% dari keseluruhan jumlah pinjaman. Sekiranya anda membeli rumah bernilai $ 200,000, insurans gadai janji peribadi anda akan berharga kira-kira $ 2,000 setiap tahun atau $ 14,000 selama tujuh tahun.

Memutuskan sama ada PMI sesuai untuk anda bergantung kepada beberapa faktor yang berbeza. Walaupun PMI menaikkan pembayaran bulanan anda, ia mungkin membolehkan anda membeli rumah lebih awal, yang bermaksud anda boleh mula memperoleh ekuiti. Penting untuk bercakap dengan pemberi pinjaman anda mengenai syarat-syarat PMI anda sebelum membuat keputusan akhir.

Apa itu pinjaman jumbo?

Pinjaman jumbo digunakan apabila gadai janji melebihi had untuk Fannie Mae dan Freddie Mac, syarikat tajaan kerajaan yang membeli pinjaman dari bank. Pinjaman jumbo boleh bermanfaat bagi pembeli yang ingin membiayai kediaman atau kediaman mewah di kawasan dengan harga jualan median yang lebih tinggi. Walau bagaimanapun, kadar faedah pinjaman jumbo jauh lebih tinggi kerana pemberi pinjaman tidak mempunyai jaminan bahawa Fannie atau Freddie akan menjamin pembelian pinjaman tersebut.

Dokumen yang diperlukan untuk permohonan gadai janji

Berikut adalah beberapa dokumen yang harus anda kumpulkan untuk membantu anda memahami keadaan kewangan anda dan berapa banyak rumah yang anda mampu. Maklumat ini juga akan diperlukan semasa anda membuat permohonan pinjaman rumah yang telah diluluskan.

  • Penyata terkini dari semua akaun bank dan pelaburan
  • Bayar stub dan borang cukai pendapatan W-2
  • Jumlah perbelanjaan bulanan, termasuk semua bil, bahan makanan, anggaran pakaian, dll.
  • Semua aset anda, termasuk stok, 401 (k), IRA, bon, wang tunai, harta sewa, dll.
  • Semua hutang termasuk kad kredit, pinjaman pelajar, pinjaman kereta, gadai janji, dll.
  • Skor kredit
  • Penyata untung rugi jika anda bekerja sendiri
  • Surat hadiah jika anda menggunakan hadiah untuk membantu pembayaran awal anda