berapa banyak yang saya mampu untuk rumah , Kepemilikan Rumah secara praktikal adalah sebahagian daripada impian Amerika. Sebelum anda mula memimpikan pagar kayu , luangkan masa untuk memastikan bahawa membeli rumah adalah keputusan terbaik untuk anda sekarang. Setelah anda yakin bahawa membeli lebih baik untuk anda daripada menyewa, keputusan seterusnya adalah berapa banyak rumah yang sesuai untuk keluarga dan anggaran anda.

Satu kesalahan besar yang sering dilakukan oleh pembeli rumah kali pertama adalah tidak memperhitungkan keadaan hutang semasa rumah tangga ke dalam proses membuat keputusan, "kata Beau Zhao, pengarah Fidelity's Financial Solutions.

Anda mungkin dapat mengelakkan kesilapan ini dengan menggunakan kaedah ringkas ini untuk menentukan berapa banyak rumah yang anda mampu.

Pertama: Tentukan berapa banyak rumah

Dengan menggunakan faktor pendapatan isi rumah anda, anda dapat dengan cepat mengukur berapa banyak rumah yang anda mampu. Jumlah nilai rumah mestilah maksimum 3 hingga 5 kali ganda dari jumlah pendapatan isi rumah anda, bergantung pada berapa banyak hutang yang anda ada sekarang.

  • Sekiranya anda benar-benar bebas hutang, tahniah - anda boleh mempertimbangkan rumah yang sehingga 5 kali ganda dari jumlah pendapatan isi rumah anda.
  • Sekiranya kurang daripada 20% pendapatan anda digunakan untuk membayar hutang, rumah yang sekitar 4 kali ganda dari pendapatan anda mungkin sesuai.
  • Sekiranya lebih daripada 20% dari pendapatan bulanan anda pergi untuk membayar hutang yang ada dalam rumah tangga, dail harga beli hingga 3 kali ganda.

Salah satu faktor utama yang menentukan berapa banyak rumah yang anda mampu adalah nisbah hutang kepada pendapatan anda - iaitu, tanggungjawab hutang bulanan anda dibahagi dengan pendapatan bulanan anda. Secara amnya, pemberi pinjaman suka mengekalkan nisbah tersebut sekitar 36% –42%. Sekiranya anda tidak mempunyai hutang yang ada, pemberi pinjaman mungkin akan menyetujui pinjaman yang akan menjadikan nisbah hutang dan pendapatan anda meningkat hingga 42%.

Kami menganggap 36% sebagai nisbah hutang dan pendapatan maksimum asas yang dapat anda miliki dalam analisis. Oleh kerana kedua-dua hutang sedia ada dan pembayaran gadai janji masa depan anda adalah komponen hutang isi rumah anda, jumlah kedua-duanya tidak boleh melebihi 36% ini. Dengan menggunakan metrik ini, kami dapat menyelesaikan harga rumah yang sesuai agar rumah tangga anda mempunyai nisbah hutang dan pendapatan yang sihat dan terkawal.

Berhati-hati. Membeli rumah terbesar yang anda mampu bermakna anda perlu mendapat gadai janji yang besar. Ini bermaksud pembayaran bulanan yang cukup besar — ​​yang mungkin sukar untuk memenuhi keutamaan kewangan anda yang lain. Peraturan praktis yang baik adalah menahan kos perumahan anda hingga sekitar 30% dari pendapatan bulanan anda. Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar AS menganggap keluarga yang membayar lebih banyak sebagai "kos yang dibebankan"; keluarga sedemikian mungkin menghadapi kesukaran untuk menampung perbelanjaan penting yang lain.

Kedua: Simpan sekurang-kurangnya gaji tahunan anda sebelum mengambil tindakan

Terus menabung sehingga anda menyimpan jumlah yang sama dengan pendapatan tahunan anda. Ini mesti meliputi wang pendahuluan anda dan perbelanjaan lain yang berkaitan dengan membeli rumah. Sekiranya anda membeli rumah yang 4 kali ganda dari pendapatan tahunan anda, 1 kali ganda pendapatan anda adalah 25% dari nilai rumah, menyumbang pendahuluan 20% dan perbelanjaan membeli rumah yang lain. Pertimbangkan untuk menyimpan jumlah ini terlebih dahulu sebelum melakukan sebarang tindakan.

Membayar wang pendahuluan 20% adalah pilihan yang ideal dalam kebanyakan kes, kerana anda dapat mengelakkan insurans gadai janji swasta dan menjimatkan wang dalam jangka masa panjang. Sekiranya anda menghadapi masalah untuk membayar wang pendahuluan 20% tetapi masih mahukan rumah besar yang selalu anda impikan, anda boleh mendapat keuntungan dengan memilih pinjaman yang tidak sesuai, seperti pinjaman FHA.

Catatan: Anda tidak perlu meminjam jumlah penuh yang akan diberikan oleh pemberi pinjaman gadai janji kepada anda. "Hanya kerana bank memberitahu anda bahawa anda boleh meminjam $ 300,000 tidak bermaksud anda seharusnya," kata Zhao. "Dan selalu bandingkan semua pilihan gadai janji yang tersedia untuk anda, kerana mungkin ada pilihan yang lebih baik."

Proses pra-persetujuan

Setelah anda cukup menyimpan wang pendahuluan dan menentukan belanjawan pembelian rumah anda, inilah masanya untuk memeriksa kredit anda sebelum mendekati pemberi pinjaman untuk mendapatkan persetujuan awal. Ini adalah langkah penting, kerana anda tidak mahu mendapat kejutan yang tidak diingini dari pemberi pinjaman setelah anda menjumpai rumah yang anda ingin beli. Selalu baik untuk mengetahui sama ada kredit semasa anda layak untuk gadai janji yang baik terlebih dahulu. Pemberi pinjaman akan menilai simpanan, pendapatan, dan skor kredit anda untuk menentukan secara kasar berapa banyak yang anda boleh pinjam.

Penting untuk mengesahkan bahawa laporan kredit anda dari 3 biro kredit menunjukkan maklumat yang tepat dan semuanya terkini. Memastikan skor kredit anda setinggi mungkin dapat membantu anda mendapatkan kadar gadai janji yang lebih baik, dan itu dapat menjimatkan ribuan dolar dalam jangka panjang.

Kos lain untuk difikirkan

Kos rumah lebih dari sekadar pembayaran pendahuluan dan pembayaran gadai janji bulanan. Semasa proses membeli rumah, anda memerlukan penilaian untuk mengesahkan bahawa rumah itu bernilai harganya, dan anda akan bertanggungjawab untuk menutup kos, yang mungkin berjumlah beberapa ribu dolar. Kos berterusan merangkumi insurans pemilik rumah, cukai harta tanah, dan sebarang kos persatuan atau kondo pemilik rumah.

Sudah tentu, ada kos untuk menyelenggara dan memperbaiki kediaman anda. Utiliti di sebuah rumah mungkin lebih mahal daripada utiliti di sebuah pangsapuri kerana peningkatan rakaman persegi. Tambahan, rumput itu tidak akan memotongnya sendiri. Membayar potongan bulanan atau mingguan — atau mesin pemotong rumput — mungkin sesuai dengan anggaran anda.

Pemilik rumah baru sering dikejutkan dengan kos yang tidak dijangka yang muncul dalam beberapa bulan pertama. Anda ingin memastikan anda mempunyai simpanan yang banyak untuk mengurus perbelanjaan tersebut.

Jangan lupa tentang semua keutamaan anda yang lain, seperti menabung untuk bersara dan, jika anda mempunyai anak, pendidikan kolej mereka. Sekiranya membeli rumah akan menjejaskan anggaran anda sehingga meletakkan matlamat ini dalam bahaya, anda mungkin mempertimbangkan untuk terus menyewa untuk sementara waktu.

Setelah anda mengkaji simpanan anda, mempertimbangkan belanjawan anda, dan mengikut keutamaan anda yang lain, anda akan dapat mengetahui berapa banyak rumah yang anda dapat dengan selesa. Dan akhirnya tiba masanya untuk bahagian yang menyeronokkan — membeli rumah baru anda.

Untuk menjimatkan kos yang tidak dijangka yang muncul dalam beberapa bulan pertama proses pembelian rumah, kami perlu menyewa perkhidmatan pemeriksaan bangunan profesional. Kos pemeriksaan bangunan yang anda bayar sekarang mungkin menjimatkan beberapa dolar pada masa akan datang. Dapatkan rumah anda diperiksa sebelum dimiliki untuk mengesahkan bahawa kediaman itu sepadan dengan harganya.