Penganjur kewangan mencadangkan mengehadkan jumlah yang anda belanjakan untuk penginapan hingga 25 peratus dari rancangan kewangan bulan ke bulan anda.

Membeli rumah lain adalah pilihan penting yang merangkumi banyak rumah sederhana. Banyak individu berpusat di sekitar jumlah bilik atau sifat mesin dapur sambil memikirkan di mana mereka perlu tinggal.

Walau bagaimanapun, pembeli baru tidak boleh membiarkan pertimbangan seperti ini dapat meyakinkan mereka untuk membeli rumah yang lebih mahal daripada yang mereka uruskan.

Dengan kos kediaman meningkat di sebilangan besar Amerika Syarikat, semakin sukar untuk memastikan perkara itu masuk akal. Pada bulan Mei, harga penyenaraian median bagi sebuah rumah meningkat 6% dari tahun sebelumnya, sementara jumlah rumah yang berharga lebih dari $ 750,000 meningkat 11% dari tahun sebelumnya. setahun yang lalu.

Pembeli menyatakan bahawa kos yang terlalu tinggi ini mendorong mereka membelanjakan lebih banyak daripada yang dijangkakan. Sepertiga pembeli mengatakan bahawa mereka menghabiskan lebih banyak daripada yang diharapkan di rumah mereka dan hampir sepertiga meletakkan lebih banyak wang pendahuluan daripada yang dijangkakan, menurut tinjauan pada bulan Jun oleh CoreLogic, sebuah organisasi penyiasatan maklumat tanah.

Penganjur kewangan mencadangkan mengehadkan jumlah yang anda belanjakan untuk penginapan hingga 25 peratus dari rancangan kewangan bulan ke bulan anda. Bagaimanapun, pasangan suami isteri yang normal dengan anak-anak berusia antara 6 dan 17 tahun membakar 32 peratus rancangan kewangan mereka untuk penginapan, dan individu bujang menghabiskan hampir 36 peratus, seperti yang ditunjukkan oleh maklumat dari Biro Statistik Tenaga Kerja.

Untuk memastikan anda tidak membelanjakan lebih banyak dari yang sepatutnya, berikut adalah beberapa petua mengenai cara mendapatkan gadai janji yang anda mampu.

Ikuti peraturan 25 peratus

Menurut Eve Kaplan, penganjur kewangan New Jersey yang dijamin, ada kaedah mudah untuk memastikan anda dapat menanggung kos pinjaman rumah anda semasa menanganinya. Ini juga berlaku untuk individu yang memajak, "kata Kaplan.

Pemberi pinjaman gadai janji tidak akan bersetuju. Anda menggunakan anggaran yang berbeza untuk menyelesaikan jumlah yang dapat anda tanggung, dan jumlahnya sering kali lebih tinggi daripada yang disarankan oleh penyelenggara kewangan. Ukuran khas yang digunakan oleh perwakilan adalah hubungan hutang dengan gaji selepas cukai (DTI), yang membatasi ansuran obligasi mutlak anda, termasuk pinjaman rumah, pinjaman pelajar, visa, dan kredit kenderaan anda, hingga 43 peratus untuk gadai janji yang memenuhi syarat.

Katakan anda dan pasangan anda mempunyai gaji gabungan $ 90,000 atau sekitar $ 5,600 setiap bulan selepas bertugas. Memandangkan DTI anda dan bergantung pada tanggungjawab anda yang berbeza, anda boleh mendapat kontrak $ 600,000. Itu mungkin terdengar bertenaga dari awal, namun dengan ansuran yang dijadualkan secara berkala sekitar $ 3,225, itu akan menjadi sebahagian besar dari pembayaran takeaway anda. Di bawah peraturan Kaplan 25 persen, rancangan perbelanjaan hidup yang lebih masuk akal adalah $ 1.400 setiap bulan. Oleh itu, apabila anda mempertimbangkan perlindungan pemegang harta tanah dan caj tempatan, sebaiknya tinggal dengan pinjaman rumah $ 240,000 atau kurang. Sekiranya anda cukup membayar ansuran awal 20 peratus, yang paling besar yang dapat anda tanggung ialah $ 300,000.

Saya semestinya mempunyai pilihan untuk menanggung kosnya, "kata Mary Beth Neeley, memastikan penyelenggara kewangan dan penasihat kewangan di Wealth Enhancement Group, sebuah hubungan pengaturan kewangan. Anda perlu menetapkan keperluan anda dan melihat semua objektif anda. Anda lebih suka tidak mempunyai rumah yang memberi tekanan kepada keadaan kewangan anda. "

Neeley meminta pelanggan pertanyaan penting ketika berusaha membantu mereka mengetahui perkara yang mereka bersedia dan siap dibelanjakan untuk penginapan: "Adakah anda benar-benar ingin mengubah cara hidup anda untuk memiliki rumah yang lebih mahal?"

Berapa banyak rumah yang boleh saya tawarkan kepada Zillow

Seperti di laman Zillow, anda boleh menguruskan kos tempat tetap sehingga $ 288,940 bergantung pada gaji anda, rumah dengan kos ini semestinya sesuai dengan rancangan kewangan anda.

Berapa banyak rumah yang dapat saya berikan kepada Dave Ramsey

Membeli rumah boleh menjadi keseronokan. Sangat menggembirakan untuk melihat tahun-tahun fantasi ini menjadi animasi di tempat yang akhirnya anda dapat memanggilnya sendiri.

Tidak sukar untuk bergerak dialihkan oleh semangat sebelum mengemukakan pertanyaan utama semua: Berapa banyak rumah yang saya mampu? Kebenaran yang kejam adalah, tidak ada perbezaan jika dapurnya spektakuler atau halamannya sangat besar. Sekiranya anda tidak dapat membayar pinjaman rumah setiap bulan atau menemui wang tunai untuk menyelesaikan masalah, rumah anda akan menjadi berat, bukan hadiah!

Menyusun jumlah rumah yang boleh anda uruskan tidak semestinya genius saintifik. Berikut adalah beberapa petua hebat untuk membantu anda membeli rumah dengan anggaran yang tinggi.

Hitung nilai yang anda boleh menanggung kos bergantung pada gaji anda

Selain itu, jika matematik bukan perkara anda, teruskan bersama. Kami akan membimbing anda selangkah demi selangkah. Kami tidak pernah kehilangan pesakit.

Lebih-lebih lagi, bagi anda yang berkahwin, pastikan untuk mengaudit hasilnya dengan rakan anda. Anda berdua harus berada pada panjang gelombang yang sama berkaitan dengan rancangan perbelanjaan anda dan apa yang sebenarnya dapat anda tanggung. Semua perkara yang dipertimbangkan, mencari "rumah manis" anda akan terasa - mungkin kami berani menyatakan - romantis setelah anda dan kekasih anda menetapkan andaian bersama.

Ikuti sahaja langkah di bawah.

1. Tambah jumlah pendapatan bulanan anda.

Katakan anda membawa pulang $ 2.400 sebulan dan pasangan anda memperoleh $ 2.600 sebulan. Gaji bulan ke bulan anda akan berjumlah $ 5,000.

2. Tingkatkannya sebanyak 25% untuk mendapatkan ansuran pinjaman rumah anda yang paling ekstrem.

Sekiranya anda memperoleh $ 5,000 setiap bulan, ini bermaksud ansuran rumah ke bulan anda tidak boleh melebihi $ 1.250. Mesin penambah di bawah ini menunjukkan kepada anda berapa banyak rumah yang anda dapat menguruskan kos bergantung pada ansuran awal anda dan ansuran rumah terhebat.

3. Gunakan kalkulator pinjaman perumahan kami untuk menentukan rancangan perbelanjaan anda.

Sekiranya anda mematuhi ilustrasi kami mengenai pembayaran $ 5,000 dari bulan ke bulan, anda boleh menguruskan kos pilihan kontrak kadar tetap 15 tahun ini:

Ingat: ini hanya taman permainan! Ingatlah bahawa perkara dewasa seperti cukai harta tanah dan insurans pemilik rumah mengungguli ansuran berjadual anda dengan dua atau tiga ratus dolar atau sesuatu seperti itu (aising). Selanjutnya, sekiranya anda berpendapat bahawa anda membeli rumah yang penting bagi Persatuan Pemilik Rumah (HOA), anda juga perlu mempertimbangkan perbelanjaan yang mempesona itu.

Sebagai contoh, jika anda mengantongi jumlah gadai janji $ 211,238 dengan bayaran pendahuluan 20% pada kadar faedah 4%, anda akan mendapati bahawa jika anda menambahkan $ 194 untuk cukai, lebih-lebih lagi $ 71 untuk $ 71, kenaikan ansuran berjadual terbesar anda dari $ 1,250 hingga $ 1,514 Tambahkan perlindungan. Untuk menurunkan jumlah itu kepada rancangan perbelanjaan sara hidup dari bulan ke bulan sebanyak $ 1.250, anda perlu menurunkan kos rumah yang dapat anda uruskan hingga $ 172,600.

Gunakan komputer mini untuk mencuba pelbagai campuran dan cari jumlah pinjaman rumah, kos pembiayaan, dan campuran ansuran yang betul yang sesuai untuk rancangan perbelanjaan anda.

4. Faktor kos pemilikan rumah.

OK, akaun hari hujan anda dapat menanggung malapetaka yang serius di rumah. Walaupun begitu, sekiranya anda meletakkan sesuatu untuk beberapa kemas kini, atau sekiranya anda merupakan pemegang harta tanah untuk pertama kalinya, kumpulkan bilik dalam rancangan kewangan bulan ke bulan untuk kos tersebut sehingga tidak ada yang mengejutkan . Kos ini boleh merangkumi:

  • Utiliti yang meningkat
  • Peranti baru
  • Pembaikan berterusan
  • Perkhidmatan rutin (kawalan perosak, pembaikan HVAC, dll.)

Soalan Lazim (Soalan Lazim)

1. Berapakah jumlah rumah yang dapat saya tanggung jika ragu-ragu?

Membeli harta tanah dengan gadai janji adalah pelaburan peribadi terbesar yang dilakukan oleh kebanyakan orang. Jumlah yang boleh anda peroleh bergantung pada beberapa komponen, bukan perkara yang senang dipinjamkan oleh bank kepada anda.

Inilah yang perlu anda pertimbangkan untuk menentukan jumlah yang benar-benar dapat anda tanggung.

Pengambilan utama

  • Peraturan umum ialah anda boleh membayar gadai janji yang dua hingga dua setengah kali ganda dari pendapatan kasar anda.
  • Ansuran pinjaman rumah terdiri daripada empat perkara: kepala, bunga, caj, dan perlindungan, secara keseluruhan, yang dikenali sebagai PITI.
  • Kadar permulaan anda adalah tahap pembayaran tahunan kasar anda yang merangkumi ansuran pinjaman rumah anda dan pada umumnya tidak boleh melebihi 28%.
  • Bahagian backend anda adalah tahap gaji kasar tahunan anda untuk memenuhi tanggungjawab anda, dan sebahagian besarnya tidak boleh melebihi 36%.
  • Anda perlu menilai akaun anda serta kecenderungan dan keperluan anda.

Cara menentukan gadai janji yang berpatutan

Sebagai peraturan, kebanyakan pemegang gadai janji berpotensi untuk mendapatkan harta tanah yang berharga dua hingga beberapa kali ganda dari gaji kasar mereka. Dengan menggunakan persamaan ini, seseorang yang menghasilkan $ 100,000 setahun dapat menguruskan kos pendahuluan kontrak dari $ 200,000 hingga $ 250,000. Walau bagaimanapun, anggaran ini hanyalah peraturan keseluruhan.

Akhirnya, ada beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan semasa menetap di sebuah harta tanah. Sebagai permulaan, adalah pemikiran bijak untuk memahami apa yang anda fikirkan boleh dilakukan oleh pakar pinjaman anda (dan bagaimana pengukuran itu berlaku). Kedua, anda perlu mengatur langkah-langkah dekat dengan rumah dengan meninjau dana anda serta kecenderungan dan keperluan anda juga.

Kriteria untuk Pemberi Pinjaman

Walaupun setiap bank pinjaman rumah menetapkan modelnya sendiri untuk masuk akal, kemampuan anda untuk membeli rumah dan ukuran serta syarat kredit yang anda tawarkan bergantung kepada faktor-faktor berikut:

pendapatan kasar

Ini adalah jumlah pendapatan cukai pra-pendapatan yang bakal diperoleh oleh bakal pembeli rumah. Ini secara umum dilihat sebagai pampasan sebagai tambahan kepada gaji ganjaran dan mungkin merangkumi gaji penyelenggaraan rendah, gaji kerja bebas, faedah persaraan yang dikendalikan oleh kerajaan, ketidakupayaan, sokongan, dan kelebihan anak muda. Gaji bersih memainkan peranan penting dalam menentukan bahagian depan, atau disebut bahagian pinjaman rumah untuk membayar.

Nisbah Bahagian Depan

Bahagian ini adalah tahap pembayaran tahunan kasar anda yang boleh anda belanjakan untuk pinjaman rumah anda setiap bulan. Ansuran pinjaman rumah terdiri daripada empat bahagian (secara teratur semuanya disebut sebagai PIT: kepala, bunga, caj, dan perlindungan (perlindungan dua pemegang harta tanah dan perlindungan pinjaman rumah persendirian, bila diperlukan oleh pinjaman rumah anda). Peraturan yang baik ibu jari adalah bahawa PITI tidak boleh melebihi 28% dari pendapatan kasar anda. Walau bagaimanapun, banyak pemberi pinjaman membenarkan peminjam melebihi 30% dan ada juga yang membiarkan peminjam melebihi 40%.

Nisbah hujung belakang

Bayaran bersih memainkan peranan penting dalam menentukan bahagian depan, atau disebut bahagian pinjaman rumah untuk membayar. Kewajiban merangkumi ansuran kad caj, pemeliharaan anak muda, dan kemajuan lain yang luar biasa (kenderaan, pelajar, dan sebagainya). Pada penghujung hari, sekiranya anda membayar kos $ 2,000 setiap bulan dan memperoleh $ 4,000 setiap bulan, bahagian anda adalah separuh; separuh dari bulan ke bulan gaji anda digunakan untuk menyelesaikan kewajipan.

2. Berapa jumlah rumah yang dapat saya uruskan dengan 100k?

Beberapa pakar mencadangkan agar anda dapat membayar gadai janji hingga 28% dari pendapatan kasar anda. Dengan andaian, pasangan yang membuat pampasan tahunan sebanyak $ 100,000 dapat membayar ansuran berjadual kira-kira $ 2.300 / bulan. Itu boleh berubah menjadi $ 450,000 kredit, dengan jangka masa 30 tahun tetap 4.5%.