Berapa kos insurans penjagaan jangka panjang? Kos insurans jangka panjang berbaki kira-kira $ 2,701 setiap tahun, atau $ 226 setiap bulan, perbelanjaan yang mungkin tidak dapat dikendalikan oleh beberapa orang. Umur, tempat, atribut strategi, dan juga pilihan kelebihan optimum adalah semua elemen yang dapat mempengaruhi perbelanjaan umum. Polisi insurans penjagaan jangka panjang dibangunkan untuk melindungi anda dan orang yang anda sayangi sekiranya memerlukan rawatan jangka panjang.

Bagaimana anda akan membayar Insurans Penjagaan Jangka Panjang?

Orang yang memerlukan rawatan jangka panjang biasanya tidak sakit dalam pengertian tradisional, tetapi tidak dapat melakukan dua dari enam aktiviti kehidupan seharian (ADL) seperti berpakaian, mandi, makan, pergi ke bilik mandi, kontinen, berpindah (mendapatkan masuk dan keluar dari katil atau kerusi), dan berjalan.

Mungkin sukar untuk dibayangkan sekarang, tetapi kemungkinan anda memerlukan pertolongan untuk menjaga diri anda di masa depan. Soalan besar ialah: Bagaimana anda akan membayarnya?

Membeli insurans penjagaan jangka panjang adalah salah satu cara untuk menyediakan. Penjagaan jangka panjang merujuk kepada pelbagai perkhidmatan yang tidak dilindungi oleh insurans kesihatan biasa. Ini termasuk pertolongan dengan aktiviti harian seperti mandi, berpakaian atau masuk dan bangun dari tempat tidur.

Polisi insurans untuk rawatan jangka panjang membantu menampung kos rawatan tersebut apabila anda mengalami keadaan perubatan, kecacatan atau gangguan kronik seperti penyakit Alzheimer . Sebilangan besar polisi akan diganti untuk penjagaan yang diberikan di berbagai tempat, seperti:

  • Rumah anda.
  • Rumah jagaan.
  • Kemudahan tempat tinggal yang dibantu.
  • Pusat jagaan harian untuk orang dewasa.

Memandangkan kos insurans penjagaan jangka panjang, ia adalah bahagian penting dari mana-mana rancangan kewangan jangka panjang, terutama pada tahun 50-an dan seterusnya. Tunggu sehingga anda perlu membeli perlindungan penjagaan bukan pilihan. Anda tidak layak mendapat rawatan jangka panjang insurans jika anda sudah mempunyai keadaan yang melemahkan. Sebilangan besar orang yang mempunyai insurans membeli rawatan jangka panjang pada pertengahan 50-an dan pertengahan 60-an.

Apa yang dilindungi insurans penjagaan jangka panjang?

Sebilangan besar polisi insurans penjagaan jangka panjang memberikan liputan dalam mematuhi 4 lokasi asas.

  • Latihan pemulihan di rumah atau di rumah persaraan.

  • Kejururawatan yang mahir dijalankan sama ada di rumah atau di pusat rawatan jangka panjang

  • Keperluan harian seperti makan, mandi, berpakaian

  • Rawatan mereka yang mempunyai masalah kognitif seperti Alzheimer.

Orang membeli insurans penjagaan jangka panjang kerana dua sebab:

  • Untuk melindungi simpanan . kos rawatan jangka panjang dapat menghabiskan telur sarang persaraan dengan cepat. Purata kos penjagaan di rumah persendirian separa swasta adalah $ 89,298 setahun, menurut Kajian Kos Penjagaan Genworth 2018.

  • Untuk memberi anda lebih banyak pilihan untuk penjagaan . Lebih banyak wang yang dapat anda belanjakan, semakin baik kualiti penjagaan yang anda dapat. Sekiranya anda harus bergantung pada Medicaid, pilihan anda akan terhad kepada rumah sakit yang menerima pembayaran dari program pemerintah. Medicaid tidak membayar untuk hidup dibantu di banyak negeri.

Artikel berkaitan:

Syarikat insurans yang menjual insurans penjagaan jangka panjang

Jumlah syarikat insurans yang menjual insurans penjagaan jangka panjang telah merosot sejak tahun 2000. Lebih daripada 100 syarikat insurans menjual polisi pada akhir tahun 1990-an, menurut kajian yang diterbitkan pada tahun 2016 oleh Persatuan Nasional Pesuruhjaya Insurans. Tetapi sekarang kurang dari sedozen mereka menjual polisi hari ini.

Kos pembayaran tuntutan yang tidak menentu serta kadar faedah yang lebih rendah sejak kemelesetan tahun 2008 menyebabkan pengeluaran pasaran secara besar-besaran. Kadar faedah rendah merugikan kerana penanggung insurans melaburkan pelanggan premium yang dibayar dan berdasarkan hasil menghasilkan wang. Ini adalah syarikat insurans utama yang menjual rawatan jangka panjang untuk orang hari ini:

  1. Kehidupan & Kesukaran Banker:star:
  2. Genworth Kewangan:star:
  3. MassMutual:star:
  4. Saling Omaha:star:
  5. Kehidupan New York:star:
  6. Saling Bersama Barat Laut:star:
  7. Transamerika :star:

Bagaimana insurans penjagaan jangka panjang berfungsi

Untuk membeli polisi insurans untuk rawatan jangka panjang , untuk mengisi permohonan dan menjawab soalan kesihatan. Syarikat insurans boleh meminta untuk melihat rekod perubatan dan menemu ramah melalui telefon atau bersemuka. Anda memilih jumlah liputan yang anda mahukan. Polisi CAP secara amnya, jumlah yang dibayar setiap hari dan jumlah yang dibayar sepanjang hayatnya. Setelah anda diluluskan untuk mendapat liputan dan penerbitan polisi, pembayaran premium akan bermula.

Dalam kebanyakan perawatan jangka panjang polisi, anda layak mendapat faedah apabila anda tidak dapat melakukan, sekurang-kurangnya dua daripada enam "aktiviti kehidupan seharian" yang disebut AVD, sendiri atau menderita demensia atau gangguan kognitif yang lain.

  1. Aktiviti kehidupan seharian adalah:
  2. Mandi
  3. Penjagaan inkontinensia.
  4. Pembalut.
  5. Makan.
  6. Pergi ke bilik air (atas atau bawah tandas).
  7. Pindahkan (untuk memasuki atau meninggalkan tempat tidur atau kerusi).

Apabila anda memerlukan penjagaan dan ingin membuat tuntutan, syarikat insurans akan menyemak rekod perubatan dari doktor anda dan boleh menghantar jururawat untuk membuat penilaian. Sebelum meluluskan tuntutan, syarikat insurans mesti menyetujui "rancangan jagaannya".

Dalam kebanyakan polisi, anda akan membayar perkhidmatan penjagaan jangka panjang dari saku untuk jangka masa tertentu seperti 30, 60 atau 90 hari sebelum syarikat insurans mula membayar anda untuk mendapatkan perhatian. Ini dikenali sebagai "tempoh penyingkiran."

Polisi ini mula dibayar setelah anda layak mendapat faedah dan biasanya setelah anda mendapat perhatian yang diberikan untuk tempoh tersebut. Sebilangan besar polisi membayar sehingga had penjagaan harian untuk mencapai maksimum seumur hidup.

Beberapa syarikat menawarkan pilihan "penjagaan bersama" untuk pasangan suami isteri di mana kedua-duanya membeli polisi. Ini membolehkan anda berkongsi jumlah liputan, sehingga dapat diambil dari kumpulan manfaat pasangan anda jika hadnya tercapai

Berapakah purata kos insurans jangka panjang?

Bayaran yang anda bayar bergantung kepada pelbagai perkara, termasuk:

  1. Umur dan kesihatan anda : Semakin tua anda dan semakin banyak masalah kesihatan yang anda hadapi, lebih banyak akan dibayar apabila anda membeli polisi.
  2. Jantina : Wanita biasanya membayar lebih banyak daripada lelaki kerana mereka hidup lebih lama dan berpeluang membuat lebih banyak tuntutan insurans untuk perawatan jangka panjang.
  3. Status perkahwinan : Premium lebih rendah bagi orang yang sudah berkahwin daripada orang bujang.
  4. Syarikat insurans : Harga untuk jumlah perlindungan yang sama berbeza antara syarikat insurans. Itulah sebabnya penting untuk membandingkan sebut harga dari syarikat penerbangan yang berbeza
  5. Jumlah perlindungan : Anda akan membayar lebih banyak untuk liputan terkaya sebagai had tertinggi dalam faedah harian dan seumur hidup, kos menetapkan nyawa untuk melindungi daripada inflasi, tempoh pelupusan yang lebih pendek dan sekatan yang lebih sedikit terhadap jenis perkhidmatan yang dilindungi.

Kos Insurans Penjagaan Jangka Panjang (Setiap Tahun)

  • Penjagaan rumah : $ 50,337
  • Penjagaan Dewasa: $ 18,722
  • Rumah penjagaan: $ 89,298 untuk bilik separa peribadi, $ 100,376 untuk bilik peribadi
  • Penjagaan Hospis: $ 48,001
  • Hidup Dibantu: $ 49,000

Berapakah usia yang harus anda beli insurans penjagaan jangka panjang?

Insurans penjagaan jangka panjang boleh mempunyai beberapa kelebihan cukai jika anda membuat potongan, terutama ketika anda semakin tua. Kerajaan persekutuan dan beberapa kod cukai negeri membenarkan anda untuk memiliki semua atau sebahagian daripada premium insurans rawatan jangka panjang sebagai perbelanjaan perubatan yang boleh ditolak cukai jika memenuhi ambang tertentu. Had untuk jumlah premium yang boleh anda tolak meningkat dengan bertambahnya usia.

Umur pada akhir tahun Premium yang boleh ditolak maksimum
40 ke bawah $ 420
41 hingga 50 $ 790
51 hingga 60 $ 1,580
61 hingga 70 $ 4,220
71 ke atas $ 5,220

Hanya insurans insurans premium premium yang "diuntungkan cukai" jangka panjang yang dikira sebagai perbelanjaan perubatan. Dasar tersebut mesti memenuhi piawaian persekutuan tertentu dan dilabelkan sebagai memenuhi syarat cukai. Tanyakan kepada syarikat insurans anda jika polisi memenuhi syarat cukai jika anda tidak pasti.

:open_file_folder: Ringkasan: Usia bukanlah faktor penentu keperluan untuk perawatan jangka panjang. Kira-kira 70 peratus orang berusia di atas 65 memerlukan sekurang-kurangnya beberapa perkhidmatan rawatan jangka panjang sepanjang hayat mereka. Kira-kira 40% daripada mereka yang menerima rawatan jangka panjang hari ini berusia antara 18 hingga 64 tahun. Setelah menukar insurans perubatan, rawatan jangka panjang mungkin tidak tersedia berlaku. Permulaan awal (sebelum usia 65) penyakit Alzheimer dan Parkinson sangat jarang berlaku.

Bagaimana untuk membeli insurans penjagaan jangka panjang?

Anda boleh membeli terus dari syarikat insurans atau melalui ejen.

Mungkin juga dapat membeli polisi penjagaan jangka panjang di tempat kerja. Beberapa majikan menawarkan peluang untuk membeli liputan untuk broker mereka dengan harga kumpulan. Biasanya apabila anda membeli liputan dengan cara ini, anda harus menjawab beberapa soalan mengenai kesihatan, tetapi mungkin lebih mudah untuk memenuhi syarat jika anda membeli sendiri.

Dapatkan sebut harga dari beberapa syarikat untuk liputan yang sama untuk membandingkan harga. Itu benar walaupun anda mendapat rawatan di tempat kerja; walaupun diskaun kumpulan, anda mungkin mendapat harga yang lebih baik di tempat lain.

Persatuan Amerika untuk insurans penjagaan dinasihatkan untuk bekerjasama dengan ejen insurans penjagaan kesihatan jangka panjang bahawa anda boleh menjual produk sekurang-kurangnya tiga pembawa.

Adakah insurans penjagaan jangka panjang merupakan pelaburan yang baik?

Sekiranya simpanan anda mencukupi, anda boleh merancang untuk mendapatkan rawatan jangka panjang dari poket.

:ok: PROS: Tidak ada risiko membayar insurans yang tidak pernah dapat digunakan.

:negative_squared_cross_mark: CONS: Penjagaan selama beberapa tahun boleh menyebabkan simpanan anda menjadi lebih besar, meninggalkan sedikit wang untuk waris mereka. Anda juga mungkin kehabisan wang. Dalam kes itu, anda boleh memohon perlindungan melalui Medicaid, yang akan membayar perawatan tua. Tetapi pilihan anda terhad kepada kemudahan yang menerima pesakit Medicaid . Dan program ini tidak membayar untuk hidup dibantu di semua negeri.

Jual polisi insurans hayat anda

Anda boleh menjual polisi anda kepada insurans hayat tetap dan menggunakan hasil untuk apa sahaja yang anda mahukan, termasuk kos rawatan jangka panjang.

:ok: Pro: Produk yang diperoleh dari penjualan polisinya, transaksi yang disebut viatical atau penyelesaian hidup, biasanya lebih dari apa yang akan diperoleh jika nilai tunai polisi penghantaran.

:negative_squared_cross_mark: Kekurangan: Pendapatan boleh dikenakan cukai, dan mereka yang masih hidup tidak lagi mendapat faedah daripada polisi. (Apabila seseorang meninggal dunia, faedah kematian akan diberikan kepada pemilik polisi anda yang baru.) Adalah sukar untuk mengetahui apakah anda mendapat harga yang berpatutan. penyelesaian hayat secara amnya tidak tersedia untuk jangka hayat polisi insurans.

Gunakan anuiti

Anda boleh membeli anuiti segera untuk menyediakan aliran pendapatan yang tetap untuk membayar rawatan jangka panjang. Dengan anuiti segera, sekali gus dibayar dan insurans memberikan aliran pendapatan yang dijamin untuk jangka masa tertentu atau sepanjang hayat anda. Jumlah yang anda terima bergantung pada jumlah yang anda bayar dan umur, kesihatan dan jantina anda.

:ok: Pro: Anda boleh membeli anuiti segera, walaupun anda berada dalam keadaan kurang sihat. Sebenarnya, anda mungkin layak mendapat pembayaran anuiti tahunan yang lebih tinggi sekiranya anda berada dalam keadaan tidak sihat jika anda berada dalam keadaan sihat.

:negative_squared_cross_mark: Kekurangan: Perlu sejumlah besar wang untuk melabur, misalnya, $ 50,000 atau lebih. Pendapatan anuiti masih belum mencukupi untuk membayar penjagaan mereka. Akibat cukai untuk anuiti adalah rumit, jadi anda ingin berbincang dengan penasihat cukai untuk memahami bil cukai masa depan.

Beli polisi insurans hayat dengan penjagaan jangka panjang

Polisi ini, yang juga disebut aset penjagaan berasaskan polisi insurans atau jangka hayat insurans dan jangka panjang, memberikan jangka panjang jika dia atau faedah kematian memerlukan benefisiari anda sejumlah wang untuk dijaga jika anda tidak memanfaatkan faedah penjagaan jangka panjang.

:ok: Pro: Mereka memberikan sesuatu untuk wang anda walaupun anda tidak pernah menggunakan bahagian polisi penjagaan jangka panjang. Sekiranya tidak digunakan untuk rawatan jangka panjang, atau tidak menggunakannya, waris anda akan menerima pembayaran insurans nyawa apabila anda meninggal dunia.

:negative_squared_cross_mark: kontra: Ini adalah pilihan hanya jika anda mempunyai sejumlah besar wang untuk dibelanjakan

Beli polisi insurans untuk rawatan jangka pendek

Insurans jangka pendek memberi perhatian kepada kategori polisi penjagaan yang sama seperti penjagaan jangka panjang, tetapi untuk jangka masa - tiga bulan 360 hari. Anda memilih masa ketika anda membeli. Secara umum, insurans penjagaan tidak mempunyai "tempoh penghapusan" jangka pendek atau jangka waktu tunggu, sehingga polisi mulai membayar segera setelah Anda mulai menggunakan perawatan.

:ok: Pro: kos insurans jangka pendek polisi insurans dalam polisi penjagaan jangka panjang dan lebih mudah untuk memenuhi syarat. Walaupun liputan berlangsung kurang dari setahun, mungkin semua yang anda perlukan. Anda juga boleh membeli polisi insurans untuk rawatan jangka pendek untuk memberi perhatian semasa penghapusan polisi insurans untuk rawatan jangka panjang.

:negative_squared_cross_mark: kontra: Polisi insurans untuk perlindungan jangka pendek tidak mencukupi jika anda perlu memberi rawatan selama lebih dari satu tahun. Mungkin lebih masuk akal untuk menjimatkan wang untuk rawatan selama beberapa bulan untuk membayar tahun demi tahun untuk polisi penjagaan jangka pendek.

Selain itu, negara tidak mengatur kebijakan perawatan dalam jangka pendek, kebijakan yang lebih kuat mengatur perawatan jangka panjang, jadi mereka tidak tunduk pada standard perlindungan pengguna yang sama. Ini bermakna anda harus berhati-hati membeli.

5 petua utama untuk membeli insurans penjagaan jangka panjang yang berpatutan

Namun, jika dibandingkan dengan kos lindung nilai, banyak pembeli menjaga insurans jangka panjang kesan dari harga yang mereka peroleh dan berhenti. Inilah cara untuk mengekalkan harga yang berpatutan.

  • 1. Beli lebih cepat dan bukannya kemudian

"Kunci untuk penjagaan jangka panjang yang selamat adalah penerapan prinsip, sementara kosnya rendah," kata Kevin M. Lynch, penolong profesor insurans di American College of Financial Services di Bryn Mawr, Pennsylvania.

Anda boleh membeli rawatan jangka panjang insurans sehingga 75 tahun untuk kebanyakan perniagaan, tetapi anda membayar lebih banyak pada usia yang lebih tua dan jika anda menghadapi masalah kesihatan.

Di kalangan pemohon berusia 65 tahun, 28% menolak kerana kesihatannya, kata Lynch.

Umur yang sesuai untuk memulakan membeli-belah? "Saya rasa 50 adalah nombor ajaib," kata Deb Newman, presiden Newman Long Term Care sebuah agensi insurans bebas di Richfield, Minnesota.

Jangan berputus asa jika anda telah melewati tanda setengah abad. Memohon sekurang-kurangnya 60 hari sebelum ulang tahun anda yang seterusnya untuk mendapatkan harga bergantung pada usia anda sekarang, lapor Jesse Slome, pengarah eksekutif Asosiasi insurans penjagaan Amerika jangka panjang.

  • 2. Bekerja dengan ejen bebas

Harga berbeza mengikut syarikat insurans untuk jumlah perlindungan yang sama. Bekerja dengan ejen yang boleh menjual - bukan hanya sebut harga - polisi syarikat yang berbeza, kata Slome. Ejen yang baik akan mengetahui seberapa besar kemungkinan syarikat menerima liputan berdasarkan kesihatan anda dan memberi anda harga terendah.

Terima perbandingan harga, walaupun ditawarkan peluang untuk membeli penjagaan jangka panjang insurans melalui kumpulan seperti majikan anda. Sekiranya anda sihat, anda mungkin akan mendapat tawaran yang lebih baik.

  • 3. Mulakan dengan anggaran

Tentukan apa yang anda mahu belanjakan untuk perlindungan, dan minta ejen insurans untuk sebut harga yang sesuai dengan anggaran anda, lapor Brian Gordon, presiden Maga Ltd., sebuah agensi insurans yang menjaga Riverwoods, Illinois jangka panjang. Gordon melarang orang membeli polisi jika anda sukar membayar premium.

Bekerja dengan penasihat kewangan untuk mengkaji pilihan lain jika anda tidak memenuhi syarat atau membayar insurans jangka panjang insurans. Medicaid, program persekutuan dan negeri yang selamat untuk orang yang berpendapatan rendah, akan membayar rawatan di rumah jagaan, tetapi untuk memenuhi syarat, anda mesti menghabiskan sebahagian besar wang anda terlebih dahulu.

  • 4. Rancang secara realistik

Di kalangan orang Amerika berusia 66 tahun, 53% akhirnya mengalami kecacatan dan memerlukan perawatan jangka panjang, menurut kajian yang disemak pada tahun 2016 oleh Institut Bandar dan Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia. rata-rata, seorang lelaki berusia 66 tahun hari ini akhirnya akan menanggung $ 138,001 dari kos rawatan jangka panjang.

  • 5. Pergi ke dasar sederhana berbanding trucado

Buat temu janji untuk liputan yang baik, lebih baik dan terbaik bagi setiap syarikat untuk melihat kos pada tahap yang berbeza, kata Slome.

Elakkan menambah ciri, yang disebut penunggang, tidak perlu. "Mengekalkan polisi penjagaan jangka panjang yang baik dan sederhana tanpa semua loceng dan peluit," kata Gordon.

Soalan Lazim

1. Adakah insurans penjagaan jangka panjang bernilai? Pakar mengatakan bahawa liputan bernilai tiga hingga lima tahun adalah pertaruhan yang baik. Rata-rata, wanita memerlukan perkhidmatan lebih lama daripada lelaki - 3.7 tahun untuk wanita dan 2.2 tahun untuk lelaki. Wanita menyumbang hampir dua pertiga daripada semua tuntutan insurans penjagaan jangka panjang yang dibayar pada tahun 2018, menurut AALTCI.

2. Apa yang berlaku jika anda tidak menggunakan insurans penjagaan jangka panjang anda? Ramai orang berpendapat jika anda membeli polisi LTC dan tidak menggunakannya (yang mungkin menjadi berkat) bahawa anda telah membuang wang anda dengan premium. … Namun, jika anda memerlukan LTC sepanjang hayat anda, anda boleh mendapatkan faedah kematian untuk membayar keperluan tersebut. Apa sahaja yang tersisa setelah anda meninggal tetap diserahkan kepada waris anda.

3. Berapakah purata kos bulanan insurans penjagaan jangka panjang? Berikut adalah beberapa kos purata nasional untuk rawatan jangka panjang di Amerika Syarikat (pada tahun 2016). Kos purata untuk negeri tertentu juga tersedia. $ 225 sehari atau $ 6,844 sebulan untuk bilik semi-swasta di rumah jagaan. $ 253 sehari atau $ 7,698 sebulan untuk bilik peribadi di rumah jagaan.

4. Mengapa orang tidak membeli insurans penjagaan jangka panjang? Dalam soal perawatan jangka panjang, dua fakta menonjol. Pertama, kira-kira 70% orang memerlukan rawatan sedemikian, yang akan memakan kos yang tinggi. Dan kedua, kebanyakan mereka enggan membeli insurans untuk menampungnya. ... Mereka melihat premium sebagai wang yang akan dibazirkan jika pemilik polisi akhirnya tidak memerlukan perawatan jangka panjang

5. Adakah insurans penjagaan jangka panjang tamat? Polisi penjagaan jangka panjang "dijamin boleh diperbaharui," yang bermaksud bahawa mereka tidak boleh dibatalkan atau dihentikan kerana usia, keadaan fizikal, atau kesihatan mental pemegang polisi. Jaminan ini memastikan bahawa polisi anda tidak akan berakhir kecuali anda telah menggunakan faedah anda atau belum membuat pembayaran premium.

Kesimpulannya

Insurans penjagaan jangka panjang boleh merangkumi penjagaan di rumah, kehidupan dibantu, perawatan dewasa, penjagaan istirahat, penjagaan paliatif, kemudahan rumah jagaan, Alzheimer, dan pengubahsuaian rumah untuk menampung kecacatan. Kos insurans insurans jangka panjang kira-kira $ 2,701 setiap tahun, atau $ 226 setiap bulan, Sekiranya anda membeli perlindungan untuk insurans penjagaan di rumah, penjagaan jangka panjang dapat membayar perawatan di rumah, selalunya dari hari pertama.

Ulasan insurans jangka panjang menyimpulkan:

Insurans Penjagaan Jangka Panjang Peringkat
Kebaikan:star::star::star::star:
Dasar dan Perlindungan:star::star::star::star::star:
Perkhidmatan pelanggan:star::star::star::star:

Topik-topik yang berkaitan

Apakah terma insurans hayat dan bagaimana ia berfungsi? Insurans kesihatan anjing terbaik Adakah insurans hayat dikenakan cukai? INSURANS KERETA Insurans Kereta Murah Indiana UNTUK PELAJAR KOLEJ