"Apakah insurans gadai janji swasta"? Gadai janji peribadi juga dipanggil insurans pinjaman perumahan dan jaminan gadai janji. Sekiranya anda membuat wang pendahuluan kurang dari 20 peratus di rumah, penting untuk memahami maksud dan polisi insurans gadai janji swasta (PMI), juga disebut PMI, sejenis insurans gadai janji yang mungkin diperlukan oleh peminjam untuk membeli sebagai syarat pinjaman gadai janji konvensional.

Insurans Insurans atau Gadai janji:

Sebelum membuat kajian mendalam mengenai INSURANS PEGAWAI SWASTA, pertama, kita akan memahami mengenai insurans , polisi dan insurans gadai janji dalam beberapa baris. INSURANS adalah istilah dalam undang-undang dan ekonomi. Sesuatu untuk dibeli oleh orang untuk menyelamatkan diri pada masa akan datang daripada kehilangan wang dalam masa yang sukar. Sekiranya ada kejadian buruk yang dialami oleh orang tersebut dan perkara yang diinsuranskan oleh anda, syarikat akan mengembalikan wang anda dengan menjual insurans tersebut.

POLISI INSURANS:

Ini pada dasarnya adalah kontrak antara syarikat insurans dan pihak yang diinsuranskan - ia menetapkan apa yang dilindungi, apa yang tidak, dan perincian lain dari perjanjian anda.

Terdapat lima bahagian yang termasuk dalam polisi ini

  1. Pengisytiharan
  2. Menginsuranskan perjanjian
  3. Definisi
  4. Pengecualian
  5. Syarat Menggunakan bahagian ini sebagai petunjuk dalam mengkaji dasar. Kaji setiap bahagian untuk mengenal pasti keperluannya.

Insurans gadai janji:

Polisi insurans yang membayar balik pinjaman atau pelabur atas kerugian kerana kegagalan pinjaman gadai janji. Ia boleh menjadi peribadi atau umum bergantung kepada syarikat insurans. Ia juga dipanggil jaminan ganti rugi gadai janji (MIG). Polisi ini melindungi pemberi pinjaman atau pemegang hak sekiranya pihak yang ingkar menunjukkan kelalaian dan keingkaran pembayaran, meninggal dunia, atau tidak dapat memenuhi tugas kontrak dan tanggungjawab gadai janji. Rujukan : Ini dapat merujuk kepada PMI (insurans gadai janji swasta), insurans hak gadai janji, atau singkatan MIP insurans premium insurans gadai janji yang berkelayakan. Tugas bersama antara ini adalah untuk mewajibkan pemberi pinjaman atau pemegang harta keseluruhan dalam kes kerugian tertentu dalam kejadian berbeza.

Insurans gadai janji persendirian:

Untuk memohon insurans gadai janji, Pemberi Pinjaman memerlukan wang pendahuluan yang sama dengan 20 peratus dari harga pembelian rumah. Sekiranya peminjam tidak dapat membayar jumlah tersebut, pemberi pinjaman wang mungkin akan memerlukan pinjaman sebagai pelaburan berisiko dan menghendaki pembeli rumah mengambil insurans gadai janji swasta (PMI), sebagai sebahagian daripada mendapatkan gadai janji.

Terdapat beberapa perkara penting untuk memahami insurans ini adalah seperti berikut: PMI berharga antara 0.5 peratus hingga 1 peratus setiap tahun gadai janji dan juga termasuk dalam pembayaran bulanan. Setelah peminjam membayar pampasan atau membayar cukup wang pokok gadai janji maka PMI dapat dikeluarkan.

Pembeli rumah mungkin dapat mengelakkan PMI dengan memberikan pinjaman yang lebih kecil untuk membayar pendahuluan di atas gadai janji utama. PMI hanya diperlukan untuk gadai janji KONVENSIONAL. Anda tidak memerlukan PMI jika anda mempunyai pinjaman yang disokong kerajaan yang merangkumi pinjaman FHA, VA, ATAU USDA.

Bagaimana Insurans Gadai janji Swasta berfungsi?

Pertama, kita akan memahami cara kerjanya. Ini adalah sejenis insurans gadai janji melalui pemberi pinjaman yang dapat menyelamatkan diri dari perjanjian pinjaman yang berpotensi berisiko. Sekiranya mereka memerlukan anda membeli PMI, mereka akan membuat pengaturan dan menghubungkan anda dengan penyedia insurans swasta yang anda akan membuat pembayaran gadai janji. Akaun escrow adalah cara biasa bagi peminjam untuk melakukan pembayaran PMI.

Kos PMI berbeza berdasarkan nisbah pinjaman ke nilai (LTV). Jumlah yang anda perolehi gadai janji berbanding dengan nilainya dan juga termasuk skor kredit. Anda boleh membayar antara 30 hingga 70 dolar sebulan untuk setiap 100,000 dolar yang dipinjam. Ia membahagikan pinjaman dengan nilai rumah.

PMI dibayar setiap bulan tetapi kadangkala ia dibayar sebagai premium pertama sekali semasa ditutup. Ia tidak kekal, ia boleh digugurkan jika peminjam membayar cukup banyak pokok gadai janji. Apabila ekuiti mencapai 22 peratus, dengan kata lain, baki pinjaman dijadualkan mencapai 78 peratus dari nilai asal kediaman, PMI berakhir.

Peminjam yang wang pendahuluannya setara dengan 20 peratus dapat menghubungi pemberi pinjaman dan meminta untuk menghapus pembayaran PMI.

Jenis INSURANS PEGAWAI SWASTA:

gadai janji persendirian Terdapat empat jenis bidang insurans gadai janji persendirian yang disenaraikan di bawah: • Bayar peminjam • Premium tunggal • Premium split • Pinjaman dibayar

Peminjam dibayar: **

Insurans gadai janji yang dibayar oleh peminjam adalah jenis PMI yang biasa. Anda boleh membayar ini dalam pembayaran bulanan sehingga anda mempunyai 22 peratus ekuiti di rumah anda. Pemberi pinjaman mesti membatalkannya secara automatik, selagi anda masih dalam pembayaran gadai janji anda. Anda boleh meminta pembatalan insurans gadai janji yang dibayar oleh peminjam kepada pemberi pinjaman apabila anda mempunyai 20 peratus ekuiti di rumah anda.

Anda mesti mempunyai sejarah pembayaran yang memuaskan dan tiada tanggungan tambahan di harta tanah anda. Anda mungkin memerlukan penilaian semasa untuk membuktikan nilai rumah anda dalam beberapa kes. Pelabur yang membeli pinjaman boleh membatalkan PMI setelah nilai tambah rumah dibuktikan oleh pendapat harga Broker atau model penilaian automatik. Pembiayaan semula adalah pilihan untuk menjatuhkan PMI lebih awal dan juga dengan membayar awal prinsipal gadai janji anda sehingga anda mempunyai 20% ekuiti. Semasa anda menyewa, mungkin terlepas dari mengumpulkan ekuiti rumah.

Jenis insurans gadai janji swasta yang lain tidak biasa seperti yang dibayar oleh peminjam tetapi kita mesti tahu bagaimana ia berfungsi.

Insurans gadai janji premium tunggal:

Ia juga dikenali sebagai insurans gadai janji tunggal. Anda perlu membayar PMI dalam satu jumlah sekaligus. Anda mungkin akhirnya membayar sendiri atau anda boleh berunding dengan penjual untuk melindungi SPMI sebagai sebahagian daripada tawaran anda. SPMI menghasilkan pembayaran bulanan yang lebih rendah tetapi anda akan membayar lebih awal. Mungkin terbaik untuk pembeli rumah. Anda akan membayarnya sepenuhnya semasa penutupan. Ingatlah satu perkara bahawa wang sekaligus yang dibayar tidak dapat dikembalikan.

Insurans gadai janji yang dibayar oleh pemberi pinjaman:

Ini serupa dengan insurans gadai janji premium tunggal tetapi perbezaannya adalah bahawa ia dibayar oleh pemberi pinjaman gadai janji tetapi anda terjebak dengan kadar faedah yang lebih tinggi. Dengan LPMI, pemberi pinjaman sebenarnya membayar PMI, bukan anda. Kedengarannya seperti mencuri total, sebab itu tidak popular.

Bukan percuma, pemberi pinjaman menaikkan kadar anda sebagai balasan untuk membayar premium. Sebenarnya, anda sebenarnya akan membayarnya sepanjang hayat pinjaman. Anda tidak boleh membatalkannya apabila ekuiti anda mencapai 78 peratus kerana ia dimasukkan ke dalam pinjaman. Ia tidak akan dikembalikan.

Kelebihan utamanya ialah pembayaran bulanan anda tetap lebih rendah daripada membuat pembayaran PMI bulanan. Dengan cara ini, anda meminjam lebih banyak. Kelemahannya adalah bahawa anda tidak dapat membatalkan PMI setelah anda memperoleh ekuiti di rumah anda, kerana insurans yang dibayar oleh pemberi pinjaman adalah sebahagian daripada gadai janji.

Insurans gadai janji Split- Premium:

SPMI adalah gabungan insurans gadai janji premium tunggal atau peminjam. Anda membayar sejumlah kos PMI semasa menutup, kemudian membahagikan selebihnya menjadi pembayaran bulanan seperti di BPMI. Ia adalah jenis PMI yang paling sedikit. Wang yang anda bayar di muka jauh lebih rendah daripada wang SPMI. Kos pendahuluan boleh berkisar antara 0.50% hingga 1.25% dari jumlah pinjaman.

Perlindungan gadai janji pinjaman perumahan persekutuan:

Ini adalah jenis insurans tambahan. Ia hanya digunakan dengan pinjaman yang dijamin oleh Pentadbiran Perumahan Persekutuan. Mereka lebih dikenali sebagai gadai janji FHA LOANS atau FHA. PMI melalui FHA dikenali sebagai MIP. Ia tidak boleh dikeluarkan tanpa membiayai semula kediaman. Insurans ini adalah keperluan untuk semua pinjaman FHA walaupun anda meletakkan 20 peratus atau lebih. MIP merangkumi kadar bulanan dan pembayaran pendahuluan.

Kos Insurans Gadai janji Swasta:

Ia boleh dikenakan biaya setiap tahun antara 0,5 dan 1 persen dari keseluruhan jumlah pinjaman gadai janji, yang juga dapat meningkatkan sedikit pembayaran gadai janji. Contohnya, anda mempunyai yuran insurans gadai janji persendirian 1 peratus dengan pinjaman $ 200,000. Bayarannya akan meningkat lebih kurang. $ 2,000 setahun dan pada setiap bulan, ia akan menambah $ 166, untuk kos gadai janji anda.

Kos ini adalah sebab atau alasan yang baik untuk menjauhi PMI. Walau bagaimanapun, PMI sangat penting untuk membeli rumah terutama bagi pembeli pertama yang mungkin tidak menyimpan dana yang diperlukan untuk menampung 20% ​​wang pendahuluan. PMI melindungi pemberi pinjaman, peminjam dan anda boleh kehilangan rumah anda melalui penyitaan sekiranya anda tertinggal dari pembayaran anda.

Faktor mempengaruhi kos Insurans Gadai janji Swasta (PMI):

Kos premium PMI anda akan bergantung kepada beberapa faktor seperti • Pemilihan jenis rancangan premium • Jangka masa pinjaman anda (biasanya 15 atau 30 tahun) • Walaupun kadar faedah anda tetap atau boleh disesuaikan. • Bayaran pendahuluan atau nisbah Pinjaman ke Nilai anda. Sebagai contoh, wang pendahuluan 5 peratus memberi anda 95 LTV dan 10 memberi anda 90%. LTV yang tinggi juga secara amnya menjadikan pembayaran PMI anda lebih mahal. • Pengaruh besar skor Kredit • Bayaran balik dari premium anda sama ada betul atau tidak. • Jumlah perlindungan insurans gadai janji oleh pelabur yang biasanya berkisar antara 6 hingga 35 peratus. Premium PMI juga bergantung pada faktor risiko tambahan seperti pinjaman untuk gadai janji jumbo, harta tanah pelaburan, atau rumah kedua. Premium anda akan lebih tinggi apabila skor kredit anda lebih rendah atau wang pendahuluan anda lebih rendah. Penyedia: MGIC, Radian, Essent, National MI, United Guaranty, dan Genworth adalah penyedia utama insurans gadai janji swasta.

Ringkasan : Apakah insurans gadai janji swasta? Ia juga disebut PMI, sejenis insurans gadai janji yang melindungi pemberi pinjaman, bukan anda jika anda berhenti membuat pembayaran atas pinjaman anda dan anda mungkin diminta membayarnya jika anda mempunyai pinjaman konvensional. Apabila terdapat kehilangan nilai cagaran pada saat kemungkiran, PMI ditawarkan oleh syarikat swasta kepada syarikat insurans yang memberi pinjaman oleh peminjam daripada gagal bayar pinjaman.

Anda mesti mempunyai sekurang-kurangnya 20 peratus ekuiti di rumah untuk membuang insurans gadai janji swasta. 80% dari harga asal kediaman. Apabila baki turun menjadi 78 peratus, penyedia gadai janji diperlukan untuk menghilangkan PMI.

SOALAN YANG BANYAK DITANYA:

Berikut adalah beberapa soalan yang sering ditanya berkaitan dengan insurans gadai janji swasta untuk menghilangkan keraguan anda.

S1: Bagaimana cara mengelakkan insurans gadai janji swasta?

Salah satu cara untuk mengelakkan PMI adalah dengan membuat wang pendahuluan yang setara dengan sekurang-kurangnya seperlima dari harga pembelian rumah. Sebagai contoh, jika rumah kos baru anda ialah $ 180,000, anda perlu meletakkan sekurang-kurangnya $ 36,000 untuk mengelakkan pembayaran PMI. Ini adalah kaedah paling mudah untuk mengelakkan ini. Kita juga dapat mengelakkan PMI dengan membiayai semula atau menggadaikan gadai janji.

S2: Apakah insurans gadai janji piggyback?

Piggyback gadai janji adalah alasan lain untuk mengelakkan PMI untuk peminjam yang berkelayakan. Anda boleh mengelakkan PMI dengan mengeluarkan gadai janji pertama dan kedua di rumah sehingga tidak ada pinjaman yang melebihi 80% dari kosnya. Sekiranya pembeli rumah mempunyai dana untuk wang pendahuluan 20%, anda boleh mengelakkan PMI dengan mengambil dua pinjaman, pinjaman yang lebih kecil ditambah gadai janji utama. Amalan ini dipanggil gadai janji piggyback.

S3: Adakah PMI berdasarkan skor kredit?

PMI dan skor kredit saling berkaitan. Syarikat insurans menggunakan skor kredit mereka dan faktor lain untuk menetapkan peratusan tersebut yang kira-kira berkisar antara 0.25 peratus hingga 1.5 peratus dari jumlah yang dipinjam. Peminjam yang mempunyai hujung julat skor kredit kelayakan paling rendah membayar paling banyak.

S4: berapa lama insurans PMI diperlukan?

Ia diperlukan selama sekitar 11 tahun. Untuk sebilangan pinjaman, PMI dibayar sekitar 11 tahun, tetapi ada yang memerlukan pembayaran sepanjang hayat pinjaman.

S5: Bilakah saya boleh berhenti membayar PMI?

Ia boleh secara automatik menamatkan PMI apabila baki gadai janji anda mencapai 78 peratus dari harga pembelian asal dan tidak terlepas pembayaran gadai janji yang dijadualkan. Pemberi pinjaman untuk menghentikan PMI pada titik tengah jadual pelunasan anda.

Kesimpulan:

Penting untuk memahami insurans gadai janji swasta jika anda mempunyai wang pendahuluan kurang dari 20% di rumah. Jenis insurans yang mungkin diperlukan oleh peminjam untuk membeli sebagai syarat pinjaman konvensional. Kos PMI boleh berkisar antara 0.25 hingga 2% dari baki pinjaman anda setiap tahun bergantung pada faktor berbeza seperti skor kredit peminjam, ukuran wang pendahuluan dan gadai janji, dan jangka panjang. PMI adalah peratusan jumlah gadai janji, semakin banyak anda meminjam, semakin banyak PMI yang akan anda bayar.

Artikel berkaitan:

Apa itu insurans.

Jenis insurans.

Bagaimana insurans berfungsi.

Apakah insurans gadai janji? Panduan 2020.

Apa itu premium insurans gadai janji.